Культура ВРН

Влияние ставки

Если хотите провести рефинансирование, смотрите на среднюю рыночную ставку — ту, которую предлагают большинство банков. Если она снизилась на несколько пунктов по сравнению с процентом текущего кредита, можно серьёзно сэкономить.

Например, вы брали четыре года назад потребительский кредит под 24% годовых. Сегодня средняя рыночная ставка — 18%. Разница в 6% — существенная. Особенно это актуально для автокредитов или ипотек. Потенциальная экономия — десятки тысяч рублей. Снизится и ежемесячный платёж, и переплата.

Учитывайте полную стоимость займа. Банки могут предлагать низкий процент, но компенсировать его комиссиями, страховками, дополнительными услугами. Смотрите на общую переплату, а не рекламируемую ставку.

Играет роль и срок кредитования. Если вам осталось платить год, смысла рефинансировать кредит нет. Если несколько лет — обратитесь с заявкой в банк хотя бы для предварительного расчёта.

Финансовая нагрузка

Обращаться к рефинансированию есть смысл, если текущие обязательства выполнять тяжело. Например, снизился доход. Вы можете сами оценить показатель платежей по долгам к доходу. Если на выплату кредитов уходит более 40–50% от зарплаты — это высокий уровень нагрузки.
Как поможет рефинансирование? Изменится структура кредита, например, вы сможете уменьшить ежемесячный платёж или объединить несколько займов в один. В первом случае станет финансово легче, во втором — будет проще управлять долгами.

Даже если доход стабильный, можно рефинансировать заём с сохранением срока, но снижением ставки. Так вы быстрее закроете обязательства перед банком.

Когда не выгодно рефинансировать

Процедура подходит не всем. Рефинансирование не поможет, если большую часть кредита вы выплатили. В аннуитетных платежах основная доля процентов приходится на первые годы. К концу срока заёмщик погашает в основном тело кредита. Снижение ставки уже не даст экономии.

Если процент уменьшится всего на 1% или 1,5% пунктов, то экономия также небольшая. При этом могут быть расходы за оформление нового кредита — страховка, оценка квартиры или авто (если заём залоговый).

Если планируете досрочное погашение на крупную сумму в ближайшее время, рефинансировать кредит не стоит. Затраты на перекредитование просто не окупятся.

Рефинансирование — полезный инструмент. Но его эффективность зависит от конкретной ситуации. Рассчитайте выгоду и оцените сопутствующие расходы заранее.